Entendendo as Consequências de Subestimar o Valor em Risco no Seguro Empresarial
No mundo dos negócios, estar bem assegurado é tão vital quanto ter um bom plano de negócios. O seguro empresarial oferece uma rede de segurança crucial para a sua empresa em caso de imprevistos. No entanto, um erro comum cometido por muitos empresários é a declaração de um valor em risco inferior ao real no contrato de seguro.
Este artigo explora as consequências dessa prática e por que é essencial evitar essa armadilha.
O que é Valor em Risco?
Primeiramente, é importante entender o que significa “valor em risco”. Trata-se do valor total dos bens e ativos da empresa que estão sendo segurados. Este valor é a base para a seguradora calcular o prêmio do seguro e, mais importante, a indenização em caso de sinistro.
1. Indenização Reduzida:
Uma das consequências mais imediatas de subestimar o valor em risco é a possibilidade de receber uma indenização menor do que o necessário em caso de sinistro. Por exemplo, se sua empresa vale R$ 1 milhão, mas você declara apenas R$ 500 mil, e ocorre um sinistro com prejuízos avaliados em R$ 200 mil, a seguradora pode aplicar a regra proporcional e indenizar apenas uma parte desse valor, argumentando que houve uma declaração inferior do valor total em risco. Este cenário deixa a empresa em uma situação vulnerável, tendo que arcar com uma parte significativa do prejuízo.
2. Recusa de Pagamento:
Em casos mais graves, onde há evidências de má-fé ou falsa declaração intencional, a seguradora pode recusar-se a pagar qualquer indenização. Isso é particularmente problemático em situações onde o seguro é a única esperança da empresa para a recuperação de um sinistro significativo. Uma recusa de pagamento pode levar a consequências financeiras devastadoras para o negócio.
3. Cancelamento da Apólice:
Outra consequência direta de subestimar o valor em risco é o risco de cancelamento da apólice pela seguradora. Isso geralmente ocorre após a descoberta da discrepância no valor declarado, deixando a empresa desprotegida e vulnerável a futuros sinistros. O cancelamento da apólice também pode prejudicar a reputação da empresa no mercado de seguros, tornando mais difícil e caro obter novas apólices no futuro.
4. Dificuldades em Contratar Novos Seguros:
Empresas que têm histórico de declaração inverídica podem enfrentar sérias dificuldades ao tentar contratar novos seguros. Uma vez que a má-fé é registrada, outras seguradoras podem ver a empresa como um risco maior, podendo recusar a cobertura ou cobrar prêmios mais elevados.
Por Que as Empresas Subestimam o Valor em Risco?
Muitas vezes, a subestimação do valor em risco é uma tentativa de reduzir o custo do prêmio do seguro. No entanto, essa economia inicial pode resultar em custos muito maiores a longo prazo. Em alguns casos, pode ser um erro genuíno, onde o empresário não tem uma avaliação precisa dos ativos da empresa. Independentemente da razão, o resultado pode ser prejudicial.
A Importância de Avaliações Precisas:
É fundamental realizar avaliações regulares e precisas dos ativos da empresa para garantir que o valor em risco declarado no seguro empresarial seja o mais exato possível. Isso não apenas protege a empresa contra as consequências mencionadas acima, mas também garante que, em caso de sinistro, a empresa possa se recuperar com o mínimo de interrupções possíveis.
Fique atento as variações de mercado que podem influenciar no cálculo do valor da empresa:
- Processos inflacionários (preços de reposição de máquinas e equipamentos estão maiores do que quando foram comprados)
- Variações cambiais;
- Variações de preços de commodities;
- Incrementos de máquinas e equipamentos adquiridos, porém não incorporados ao Valor em Risco da apólice;
- Execução de melhorias/modernizações nas edificações.
Fórmula para o Cálculo Correto
IND = (P – S – POS) x VRD
VA
Onde:
- IND = indenização
- P = prejuízos indenizáveis
- S = salvados, quando estes não ficarem de posse da Seguradora
- POS = participação obrigatória do segurado em caso de sinistro
- VRD = Valor em risco declarado na apólice
- VA = valor atual apurado no momento do sinistro
Conclusão:
Subestimar o valor em risco em um seguro empresarial é uma prática arriscada que pode ter consequências sérias para a saúde financeira de uma empresa. É crucial garantir que todos os ativos estejam corretamente avaliados e declarados para que a cobertura do seguro seja adequada e eficaz. Lembre-se, economizar no prêmio de seguro hoje pode custar muito caro amanhã. Proteja sua empresa fazendo escolhas informadas e responsáveis no que diz respeito ao seu seguro.
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